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개인회생신청자격 안되면 어떻게 해야 할까? 대안까지 정리

“카드값이 쌓이고 대출이 겹치면서 매달 이자만 내고 있습니다. 개인회생을 알아봤는데, 제가 신청 자격이 되는 건지 모르겠어요.”

경제적으로 어려운 상황에서 ‘개인회생’은 마지막 희망처럼 여겨지지만, 모든 분이 무조건 신청할 수 있는 것은 아닙니다.
법률상 정해진 요건을 충족해야만 회생 절차가 가능하며, 자격이 되지 않는다면 안타깝게도 기각되거나 접수가 반려될 수 있습니다.

그렇다면 정말 자격이 안 되면 방법이 없을까요?
이 글에서는 아래 내용을 체계적으로 알려드립니다.

✅ 개인회생신청자격 조건은 무엇인지
✅ 자격이 안 되는 구체적인 사례들
✅ 회생이 어려울 때 가능한 대안들
✅ 실제 상담에서 자주 나오는 질문과 오해
✅ 전문가의 진단을 꼭 받아야 하는 이유

✅ 개인회생신청자격 기본 요건 (2025년 기준)

법원이 개인회생을 인가하기 위해 가장 먼저 확인하는 것은 아래 3가지입니다.

1. 총 채무액 요건

무담보 채무: 10억 원 이하
담보부 채무: 15억 원 이하
※ 신용대출, 카드론, 사채 등은 ‘무담보’로 간주

2. 지속적 수입 여부

급여소득자, 프리랜서, 일용직, 자영업자 모두 가능
단, 소득이 ‘지속 가능’하다는 점을 입증해야 함
최근 3~6개월간 수입 흐름이 중요

3. 변제 능력(가용소득)

생계비를 제외한 일정 금액을 매달 납입할 수 있어야
혼자 사는 경우 약 130만 원을 넘는 소득이 필요 (2025년 기준 최저생계비 반영)
가용소득 산정은 법률전문가의 도움으로 정밀 계산 가능

❌ 이런 경우는 자격이 ‘불인정’될 수 있습니다

사례 1: 소득이 전혀 없는 상태

✔ “실직한 지 2개월 됐고, 따로 수입이 없습니다.”
→ 지속적인 수입이 없으면 회생이 불가합니다.
단기 실직인 경우 재취업 계획이나 과거 경력으로 보완 가능하나, 소득 공백이 길면 기각될 확률이 큽니다.

사례 2: 채무가 기준 초과

✔ “담보 대출 포함해서 20억 가까이 됩니다.”
→ 담보 채무 15억 원 초과 시, 개인회생이 아닌 파산을 검토해야 합니다.

사례 3: 가용소득이 없는 구조

✔ “소득은 있지만, 지출이 너무 많아서 남는 돈이 없어요.”
→ 생계비를 공제한 뒤 남는 돈이 없으면, 변제 계획안 제출이 불가합니다.
가계지출을 정리하거나, 가족 부양비를 적정 범위로 조정해야 합니다.

💬 실무에서 자주 듣는 질문 BEST 4

Q1. 프리랜서나 알바도 개인회생 신청 가능한가요?

→ 가능합니다. 단, 소득이 꾸준히 발생한다는 걸 입증해야 합니다.
계좌 거래 내역, 세금 신고서, 계약서 등 다양한 방법으로 보완 가능.

Q2. 남편 명의 빚도 제가 신청할 수 있나요?

→ 본인 명의 채무만 가능하며, 가족 채무는 대리 신청이 불가합니다.
다만, 배우자가 보증인일 경우에는 별도 대책이 필요합니다.

Q3. 빚이 2,000만 원 정도인데 회생 신청이 되나요?

→ 채무 금액이 너무 적으면 기각될 수도 있습니다.
하지만 수입 대비 과도한 상환 부담이 있다면 가능성이 있습니다.

Q4. 예전에 기각됐는데 또 신청해도 될까요?

→ 물론 가능합니다.
기각 사유가 해소되었다면 재신청으로 인가 받은 사례도 매우 많습니다.

🔁 자격이 안 될 때 선택할 수 있는 대안

자격이 되지 않는다고 끝은 아닙니다. 아래와 같은 대안 절차나 보완 전략도 충분히 고려해볼 수 있습니다.

1. 개인파산 및 면책 제도

채무를 갚을 수 없는 상태(소득·재산 無)
탕감 범위가 더 크지만, 모든 자산 포기해야 할 수도 있음
정직한 채무 상태가 입증되면 법원이 면책 인가

2. 채무조정 제도 (워크아웃)

신용회복위원회 운영
금융권 채무만 조정 가능
금리 인하, 상환 유예, 분할 납부 등의 방식

3. 신청 시기 조정 + 자료 보완

소득이 불규칙하다면 일정 기간 자료 확보 후 재신청
가계 지출 구조를 재정비해 가용소득 확보 가능성 높이기

🔍 실제 개인회생 신청 성공 사례

✔ 40대 자영업자 A씨

코로나 이후 매출 급감
월수입 180만 원, 채무 6,000만 원
생계비·자녀 교육비 감안하여 월 40만 원 변제 계획 승인
3년 납부 후 3,600만 원 이상 탕감 성공

✔ 30대 프리랜서 B씨

부정기 수입 + 부채 4,200만 원
6개월간 수입자료 정리 후 자격 충족
월 50만 원씩 납부 계획 수립 → 인가 완료

이처럼 처음에는 자격이 안 된다고 판단된 분들도, 정확한 전략으로 충분히 회생에 성공할 수 있습니다.

✅ 마무리 체크: 당신은 개인회생 대상자일까요?

아래 항목 중 3개 이상 해당되면, 지금 상담을 받아보는 것이 좋습니다.

☑ 신용대출·카드값 등 빚이 3,000만 원 이상이다
☑ 매달 고정적으로 수입이 있다
☑ 채권자들의 독촉, 압류, 전화가 심해지고 있다
☑ 신용점수가 급격히 하락하거나 금융거래에 제한이 생겼다
☑ 최근 소득은 있으나 빚 부담으로 생활이 어렵다

📞tel:010-3793-8911 혼자 판단하지 말고, 전문가의 1:1 진단을 받아보세요

“자격이 안 될 것 같아서 그냥 포기했어요.”

실제로 많은 분들이 ‘잘못된 정보’나 ‘혼자 판단’으로 기회를 놓칩니다.
단 한 번의 상담으로도 여러분의 채무 문제 해결 방향이 달라질 수 있습니다.

🔹 무료 자격 진단
🔹 신청 가능 여부 확인
🔹 필요 시 대안 제도 안내까지

📌 [지금 1:1 무료 상담 받기] — 비밀보장 / 무방문 진행 가능

✔ 기억하세요!

개인회생은 ‘안 되는 이유’를 찾기 위한 제도가 아니라, ‘가능한 길‘을 열어주는 제도입니다.
단순히 자격이 안 된다고 해서 포기하지 마세요.
법률 전문가와 함께라면, 길은 반드시 있습니다.